Autor: Edward Edward Edward Jackson, Denise Beaulieu, Natalie Ewing-Goff și Aidan Palacio
Introducere
Inițiativele de investiții bazate pe perspectiva de gen din întreaga lume declară că integrarea dimensiunii de gen în finanțarea dezvoltării și în investițiile cu impact vizează atât bărbații, cât și femeile. Cu toate acestea, în majoritatea țărilor există bariere atât de grave și multidimensionale în calea femeilor antreprenor, încât aceste eforturi vizează - și trebuie să vizeze - în primul rând promovarea accesului femeilor la capital.
Cu toate acestea, în regiunea Caraibelor, investițiile bazate pe perspectiva de gen trebuie să aibă în vedere și bărbații. Iar Development Finance Corporation din Belize trasează o cale de urmat.
Decalajele de gen în sectorul bancar al dezvoltării în Caraibe
La o conferință recentă privind băncile de dezvoltare pentru o dezvoltare durabilă în Caraibe, găzduită de Banca de Dezvoltare a Caraibelor și de Banca de Dezvoltare din Saint Lucia, vorbitorii din cadrul unui panel privind integrarea dimensiunii de gen au evidențiat diferențele de gen în creditarea pentru dezvoltare în regiune.
Datele dezagregate pe sexe din SLDB, de exemplu, arată că, în general, bărbații împrumutați primesc 53% din împrumuturile băncii, în timp ce femeile împrumutate primesc 39%. Dezechilibrul în favoarea bărbaților este cel mai pronunțat în sectoarele productive, inclusiv agricultura, unde bărbații împrumutați primesc 63% din împrumuturi, iar femeile doar 17%. Cu toate acestea, în cazul împrumuturilor pentru educație, situația este inversă. În acest sector, femeile împrumutate primesc 69% din aceste împrumuturi, iar bărbații doar 31%.
În întreaga regiune a Caraibelor coexistă două realități: Discriminarea de gen împotriva femeilor este larg răspândită în societate, inclusiv persistența unor niveluri ridicate de violență bazată pe gen. Și, ca și în alte părți, se așteaptă ca femeile să suporte o sarcină disproporționată în ceea ce privește îngrijirea casei, a copiilor și a bătrânilor, câștigându-și totodată existența în afara casei. În plus, în întreaga regiune, un procent ridicat de gospodării sunt conduse de femei, uneori aproape de 30% în mod oficial, cum este cazul în Belize.
În același timp, însă, bărbații au rămas semnificativ în urmă în ceea ce privește nivelul de educație la nivel secundar și terțiar și, mai frecvent, sunt subreprezentați în locurile de muncă bune din economia formală. Cu toate acestea, performanțele educaționale ridicate ale femeilor nu au întotdeauna corespondent pe piața muncii; femeile tind încă să câștige mai puțin decât bărbații în aceleași locuri de muncă sau în locuri de muncă comparabile. Aceste tendințe s-au conturat pe parcursul mai multor decenii.
Este clar că, pentru ca băncile de dezvoltare locală să aibă șanse reale de a aborda acest ansamblu complex de probleme și de a-și reechilibra portofoliile atât în interesul drepturilor omului, cât și al profitabilității întreprinderilor, acestea trebuie să elaboreze și să pună în aplicare politici privind egalitatea de gen care să fie susținute în mod activ și consecvent de conducerea superioară, de personalul instruit corespunzător și de sistemele administrative reînnoite.
Integrarea dimensiunii de gen în finanțarea dezvoltării în Belize
Misiunea Development Finance Corporation of Belize, o entitate guvernamentală, este de a "oferi finanțare și servicii de sprijin pentru dezvoltarea durabilă pe termen lung a întreprinderilor și a populației din Belize". Corporația, care operează șase sucursale, este un creditor direct, oferind o serie de produse de împrumut într-o gamă largă de sectoare, inclusiv agricultură, turism, industrie și producție, energie regenerabilă, eficiență energetică și servicii profesionale, precum și împrumuturi rezidențiale și pentru educație.
În Belize, țară diversă din punct de vedere cultural, incluziunea financiară a devenit o prioritate tot mai importantă pentru DFC. În 2019, Corporația a colaborat îndeaproape cu Banca Centrală din Belize și cu Departamentul de Finanțe pentru a co-sponsoriza consultări la nivel național care au condus la publicarea Strategiei naționale de incluziune financiară a țării. Tot în acel an, DFC s-a alăturat proiectului DFIs Engage in Gender Equality al Băncii de Dezvoltare a Caraibelor, care a oferit asistență tehnică pentru ca Corporația să pregătească o politică și un plan de acțiune cuprinzător privind egalitatea de gen.
O serie de activități susținute de proiectul CDB a fost întreprinsă în octombrie 2019, inclusiv angajamentul față de Consiliul de administrație al DFC, consultări și formare cu echipa de conducere și cu personalul care se ocupă de operațiunile de creditare, precum și consultări comunitare cu organizațiile sociale și de afaceri din patru dintre cele șase districte din Belize.
Analiza datelor privind împrumuturile dezagregate în funcție de sex
Unul dintre exercițiile inițiale inițiate de proiect, ale cărui rezultate au fost prezentate și discutate atât în cadrul sesiunilor de formare a personalului, cât și în cadrul consultărilor comunitare, a implicat o analiză a datelor dezagregate pe sexe din portofoliul de credite al DFC. În primul rând, tabelul 1 enumeră sectoarele principale din portofoliu, în funcție de ponderea creditelor, subliniind importanța sectoarelor agricol și rezidențial, în special.
Tabelul 1: Principalele sectoare din portofoliul de credite al DFC, 2018 - sfârșitul anului
Cu toate acestea, după cum arată tabelul 2, atunci când datele privind portofoliul de credite al DFC sunt defalcate în funcție de sex, apare o imagine mai complexă. În ceea ce privește numărul de împrumuturi acordate persoanelor fizice (acest set de date exclude împrumuturile acordate organizațiilor), bărbații împrumutați au primit în medie 61% din totalul împrumuturilor în fiecare an; de asemenea, aceștia au primit 55% din valoarea tuturor împrumuturilor. În schimb, femeile împrumutate individuale au primit 38% din numărul total de împrumuturi, reprezentând doar 23% din valoarea tuturor împrumuturilor.
Tabelul 2: Date medii pe trei ani privind împrumuturile, defalcate în funcție de sex, 2016-2018
Tendințele generale pe parcursul perioadei de trei ani au fost următoarele:
- În agricultură, turism și servicii, bărbații au primit mai multe credite și credite mai mari;
- În ceea ce privește educația, mai multe împrumuturi au fost acordate femeilor, dar împrumuturile au fost de dimensiuni similare pentru femei și bărbați; și
- În ceea ce privește creditele pentru locuințe, bărbații au beneficiat de mai multe împrumuturi, însă valoarea acestora a fost similară pentru femei și bărbați.
Analiza a aprofundat apoi două sectoare. Primul dintre acestea a fost turismul. După cum arată tabelul 3, datele medii pe trei ani au fost puternic dezechilibrate în favoarea bărbaților împrumutați, care au primit 83% din creditele din acest sector, reprezentând 94% din valoarea tuturor creditelor pentru turism. La rândul lor, femeile au primit 17% din creditele pentru turism și doar 6% din valoarea tuturor creditelor din acest sector.
Personalul DFC a identificat o serie de factori care contribuie la diferența de gen în ceea ce privește împrumuturile pentru turism. În primul rând, unele forme de afaceri în domeniul turismului necesită capital intensiv și prezintă un risc ridicat, însă femeile, care gestionează o serie de priorități ale gospodăriei, tind să fie prudente în ceea ce privește împrumuturile pe care le fac pentru afaceri, fiind modeste în ceea ce privește mărimea cererilor lor de împrumut. În al doilea rând, evoluția anumitor roluri tradiționale pentru bărbați - cum ar fi pescarii care devin ghizi turistici pe apă - nu se aliniază prea bine cu așteptările culturale ale bărbaților și, uneori, ale femeilor însele cu privire la femei.
Mai general, lipsa garanțiilor (sub formă de terenuri, capitaluri proprii, economii etc.), asistența tehnică limitată pentru întreprinderile femeilor și produsele de împrumut inadecvate sunt, de asemenea, considerate de personalul DFC drept factori care limitează împrumuturile femeilor în sectorul turismului. Cu toate acestea, unele segmente oferă noi oportunități pentru inițiativele lucrătorilor independenți și ale micilor operatori femei și bărbați tineri, cum ar fi divertismentul legat de turism (de exemplu, în muzică, film și arte), planificarea evenimentelor, turismul medical și de wellness și agroturismul.
Discuțiile cu personalul și cu comunitatea sugerează că, în timp ce normele sociale și modelele de ocupare a forței de muncă contribuie la conturarea acestor tendințe, există, de asemenea, loc de creștere în acest sector al portofoliului DFC pentru a crește numărul de împrumuturi acordate femeilor împrumutate, precum și valoarea acestor împrumuturi.
Tabelul 3: Date privind portofoliul de credite al DFC dezagregate în funcție de sex, 2016-2018 - Sector - Turism
Al doilea sector evaluat mai îndeaproape a fost educația. Prezentarea datelor pentru acest sector, tabelul 4 arată că femeile au primit 60% din toate împrumuturile pentru educație (de obicei pentru programe universitare în Belize sau în străinătate), reprezentând 59% din valoarea tuturor împrumuturilor din acest sector. La rândul lor, bărbații au primit 40 % din toate împrumuturile pentru educație și 41 % din valoarea tuturor împrumuturilor din acest sector.
Echipa DFC și părțile interesate din comunitate sunt conștiente de faptul că, cel puțin în trecut, împrumuturile educaționale au fost alocate pe baza modelelor tradiționale. Domeniile de studiu dominate de femei au inclus, de exemplu, învățământul, afacerile, asistența medicală și artele, în timp ce bărbații au fost mai răspândiți în inginerie, medicină și tehnologia informației. Este posibil ca limitele de împrumut să fie prea scăzute în domeniul științelor pentru ca mai multe femei să aibă acces la finanțare pentru studiile lor în domeniul STEM. Acest lucru necesită o revizuire aprofundată.
Consultările cu personalul DFC și cu comunitatea au evidențiat faptul că un obstacol pentru tineri, în special, este faptul că solicitanții de credite pentru învățământul tehnic și profesional trebuie să aibă o diplomă de liceu. Având în vedere rata ridicată a abandonului școlar în rândul tinerilor la nivelul învățământului secundar, acest lucru este problematic. Echipa DFC explorează modalități și mijloace de a comercializa mai multe împrumuturi pentru învățământul tehnic și profesional destinate bărbaților, într-o țară în care industria construcțiilor în plină dezvoltare are nevoie de mult mai mulți specialiști în meserii.
Tabelul 4: Date privind portofoliul de împrumuturi DFC defalcate pe sexe, 2016-2018 - Sector - Educație
Conducerea DFC continuă să colaboreze cu personalul și partenerii externi pentru a înțelege mai bine în detaliu principalii factori care contribuie la aceste modele de gen și barierele specifice cu care se confruntă anumite grupuri în ceea ce privește accesul la finanțarea corporațiilor.
În plus, DFC este conștientă de faptul că sporirea creditării femeilor în sectoare-cheie va da roade în termeni comerciali. Într-adevăr, alte date ale Corporației confirmă faptul că performanța femeilor în materie de rambursare a împrumuturilor este, în general, mai bună decât cea a bărbaților în întregul portofoliu (a se vedea tabelul 5).
Tabelul 5: Calitatea portofoliului de credite pentru bărbați și femei, portofoliul DFC, 2019
Continuumul capitalului
Consultările cu comunitățile au oferit oportunitatea unor discuții sincere cu privire la produse și procese de afaceri; unii clienți au semnalat procedurile lungi de aprobare a împrumuturilor și reacția inegală la nevoile clienților. Înalții reprezentanți ai corporației s-au angajat să îmbunătățească performanța DFC în aceste și în alte domenii.
O problemă cheie legată de gen care a apărut în toate consultările comunitare a fost cea a garanțiilor. În multe sectoare ale societății din Belize, femeile au mai puțin acces la proprietate decât bărbații, confruntându-se cu bariere derivate din legi discriminatorii, precum și din norme sociale. Ca răspuns, reprezentanții DFC au convenit să examineze alternative la garanțiile bazate pe proprietate, cum ar fi garanții dubli, împrumuturi bazate pe fluxul de numerar și împrumuturi bazate pe grup.
Unul dintre rezultatele acestui proces de consultare a fost reprezentarea unui continuum de capital, prezentat în figura 1, care identifică și contextualizează activitatea principală de creditare a DFC și subliniază importanța colaborării Corporației în parteneriat cu alte organizații.
Figura 1: Continuumul capitalului
Politica și planul de acțiune privind egalitatea de gen ale DFC
Figura 2 prezintă principalele caracteristici ale politicii și planului de acțiune privind egalitatea de gen al DFC - GEPAP. Obiectivul politicii este: "Să contribuie la dezvoltarea durabilă și la creșterea economică a Belize prin îmbunătățirea accesului femeilor și bărbaților din Belize la serviciile financiare". Obiectivul recunoaște că bărbații trebuie să facă parte din soluția la diferențele de gen, dar că este necesar un efort special pentru a promova femeile în economie.
GEPAP are trei domenii prioritare. Primul este investițiile bazate pe perspectiva de gen (GLI) și solicită integrarea considerațiilor de gen în toate aspectele ciclului de creditare al DFC pentru toate produsele și sectoarele. De asemenea, se solicită dezvoltarea de noi produse financiare pentru a răspunde nevoilor nesatisfăcute, precum și eforturi de integrare a egalității de gen în lanțurile de aprovizionare ale întreprinderilor clienților.
Al doilea domeniu prioritar se concentrează asupra resurselor umane și a conducerii în cadrul corporației. Principalele rezultate vizate aici includ adoptarea unei politici de angajare și promovare în condiții de egalitate de șanse, formarea întregului personal în domeniul GLI și al integrării perspectivei de gen, precum și promovarea leadership-ului feminin în afaceri și la locul de muncă în cadrul întreprinderilor împrumutate și în economia Belize în general.
Al treilea și ultimul domeniu prioritar implică parteneriatele și învățarea. Politica prevede ca DFC să implice în mod activ partenerii-cheie din ecosistemul de afaceri, să se conecteze la rețelele internaționale relevante și să producă și să împărtășească cunoștințe privind metodele și experiențele sale în domeniul GLI și al integrării dimensiunii de gen.
Figura 2: Angajamentul DFC față de integrarea dimensiunii de gen - Proiect GEPAP
Unele probleme viitoare
Pe măsură ce lucrările de dezvoltare a GEPAP avansează, vor trebui abordate o serie de aspecte de ordin următor:
În primul rând, există o schimbare politică: În următoarele 12-18 luni, vor avea loc alegeri naționale în Belize și, indiferent care dintre cele două partide principale va avea succes, este sigur că va exista un nou prim-ministru și un nou cabinet. Prin urmare, va fi necesar ca conducerea DFC să informeze noul cabinet cu privire la rolul DFC și la importanța GEPAP ca instrument de incluziune financiară și de bune afaceri.
O a doua problemă implică ceea ce ar putea fi numit "diversitatea diversității". Unele comunități culturale în care DFC își desfășoară activitatea, în special cele din zonele rurale, mențin practici extrem de discriminatorii care restricționează grav capacitatea femeilor de a avea acces la finanțare și chiar de a participa vizibil la economia din afara casei. Cu toate acestea, alte comunități culturale, cum ar fi organizațiile LGBTQ din centrele urbane, afirmă în mod deschis drepturile minorităților cu identitate de gen. DFC va trebui să navigheze între și în cadrul acestor grupuri și practici foarte diferite.
În al treilea rând, există problema îmbunătățirii continue a produselor. Eforturile de a crea sau de a perfecționa un produs de creditare și termenii și condițiile acestuia care vizează reducerea dezechilibrelor de gen în portofoliu trebuie testate și nu vor reuși întotdeauna. Echipa DFC va trebui să adopte o abordare activă a cercetării și dezvoltării în această activitate, să creeze bucle rapide de feedback cu clienții și să mențină agilitatea și flexibilitatea atunci când dovezile necesită o schimbare de direcție.
În cele din urmă, GEPAP trebuie să fie pus în aplicare. Angajații de nivel superior, mediu și inferior din întreaga rețea de birouri a DFC ar trebui să fie recunoscuți în mod pozitiv pentru atingerea obiectivelor de rezultate cheie în cadrul celor trei domenii de rezultat ale politicii de gen. Aceștia ar trebui sancționați sau disciplinați în alt mod dacă ignoră sau subminează cu bună știință obiectivele sau principiile GEPAP.
Drumul pe care DFC trebuie să îl parcurgă în efortul său de integrare a dimensiunii de gen nu va fi ușor sau simplu. Dar acesta este cazul tuturor actelor de conducere. Provocările fac parte din teritoriu, dar la fel se întâmplă și cu inovațiile și victoriile.
Concluzie
Prin utilizarea datelor dezagregate pe sexe ca bază pentru aprofundarea înțelegerii barierelor și dezechilibrelor legate de gen în creditarea corporației, echipa DFC a început să integreze dimensiunea de gen în finanțarea pentru dezvoltare în Belize într-un mod care se referă cu adevărat atât la femei, cât și la bărbați. Această abordare promovează drepturile omului și incluziunea financiară. În același timp, aceasta promite să mărească dimensiunea și să îmbunătățească calitatea portofoliului DFC. Integrarea dimensiunii de gen este lucrul corect de făcut. Este, de asemenea, un lucru inteligent de făcut.
Recunoștințe
Autorii mulțumesc următoarelor persoane pentru sfaturile și asistența lor: Maria Ziegler, Elizabeth Burges-Sims, Kizzann Lee Sam, Jennifer Jones-Morales, Alex Nolberto, Asad Magana, Beilizario Carballa, Robbin Burns și Trecia Meguel. Lucrările care stau la baza acestui articol au fost sprijinite de proiectul DFIs Engage in Gender Equality al Băncii de Dezvoltare a Caraibelor și de Development Finance Corporation din Belize.
Autorii
Edward T. Jackson este președinte al E. T. Jackson and Associates Ltd. (edward_jackson@etjackson.com).
Denise Beaulieu este Senior Associate la Jackson and Associates și specialist în integrarea dimensiunii de gen (beaulieu.denise@bell.net).
Natalie Ewing-Goff este director general al Development Finance Corporation of Belize (Natalie.goff@dfcbelize.org).
Aidan Palacio este campion pentru egalitatea de gen la Development Finance Corporation (aidan.palacio@dfcbelize.org).
Versiune: 3 decembrie 2019